北京国民信和投资基金有限公司浅析家庭理财

1.家庭理财的概念

最直观的理解就是：家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱财。

我认为，这个概念也可以从两个方面来理解。首先，家庭理财是把家庭的收入和支出进行合理的安排和使用的过程。目前来看，我国人口形势和家庭构成已经呈现“倒金字塔”型。例如一对独生子女的夫妇，双方有四个老人需要赡养，并且有一个孩子需要抚养，那么这种“4—2—1”的状况就要求家庭在有限的收入的情况下，更好的利用每一笔财富，合理安排和使用有限的资产。其次，家庭理财也是一个不断追求高生活质量的过程。对于很多人来说，养老保险、医疗保险等等都是不可或缺的保障，因此必须在保障方面有所花费。其实这也是追求高质量生活的一方面，现在投资，将来受益。 就目前来看，家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分个人资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费者就更愿意投资。

2.家庭理财与投资

当提到家庭理财的概念时，大多数人都会想到投资股票、债券等等。但是家庭理财与投资却不能混为一谈。简单来说，投资就是把财富利益最大化，让“钱生钱”；而理财则更有长远性和前瞻性，并不是完全追逐利益而产生。真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。当然，家庭理财和投资也是紧密相关的，投资是家庭理财的重要途径。

在进行家庭理财规划的过程中，应该根据自身的收入、资产、负债等数据，在充分考虑风险承受能力的前提下，进行分析。首先，按照设定的生活目标及自身的具体情况进行生活方案的设计，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次，要对目前的市场状况进行分析，包括国家的经济政策，及时的经济动态信息等等。同时，一定要根据自身状况来选择投资方式，不要盲目跟风，更不要孤注一掷，应该把鸡蛋分在不同的篮子里。

目前，中国经济处于转型时期，人们理财意识仍然很不成熟。随着“金融经济”时代产生及发展，金融工具大量涌现，层出不穷，个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资，针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期，从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划，才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下，又能在高风险的证券市场获得一定的收益。的稳定性、安全性。 2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一。但是高回报通常都伴随着高风险，因此入市须谨慎。散资金、中等收人家庭比较适合。