翼龙贷王倩：金融比拼的不是短跑速度而是长跑坚韧

翼龙贷助理总裁王倩
　　新浪财经讯 6月7日消息，“中国金融论坛”作为科博会的重要活动于2017年6月7日-8日在北京召开，本次论坛主题为“金融科技创新服务实体经济发展”，翼龙贷助理总裁王倩出席并发言。
　　她发言主要围绕互联网金融行业规范发展与标准体系建设，王倩表示，金融的本质是对风险的有效管理。“金融比拼的不是短跑速度，而是长跑的坚韧。”
　　联系翼龙贷的做法，其表示翼龙贷在经营中通过反欺诈筛选把好风控第一关。“在翼龙贷的官网或者借款APP上，只要借款人进行注册，反欺诈机制即可发挥作用，通过对比调取的司法、工商、网贷平台黑名单等数据，过滤掉不良客户。”
　　另外还通过合作商助手APP，将风险管理与场景、需求、产品等相融合，对合作商经营情况、贷前贷中贷后的风险控制进行监督，同时促进风控政策、模型的迭代更新。
　　最后，王倩表示，翼龙贷还会以自有数据为基础，建设数据中心，结合外部数据，进行申请评分、风险预测等，实践大数据风控。
　　以下为发言实录：
　　王倩：大家好，正如刚才主持人向大家所介绍的，我们是联想控股成员企业，当时2014年11月，联想控股确定对翼龙贷投资的时候，媒体上产生过一个特别有趣的观点，说联想控股心系豪门，却千挑万选迎娶了翼龙贷这么一个村姑，联想控股的心思实在让人捉摸不透，其实翼龙贷之所以很早就进入联想控股的视线范围，并能最终锁定胜局，主要是因为联想控股看中了我们扎根于三农互联网金融市场的这种专注和韧劲儿。截止到上个月，也就是2017年的5月，翼龙贷迎来了布局三农互联网金融领域的第十个年头。
　　翼龙贷在十年的历程中，首创了同城O2O模式，为广大农户和城乡小微企业提供服务，是指以线上线下的联动为特色，线下重视发挥农村熟人风控的这么一种模式。平台作为信息的提供者，撮合者，服务方以及风险控制主体，为用户铺设了低门槛，能触及、高效安全的投融资渠道。截止到目前，翼龙贷的渠道遍布全国除了新疆，西藏和青海之外所有的省级行政区划，一共建立了1209个运营中心将城市的富裕资金回流到农村，为四十万个三农家庭、个体工商户及小微企业主提供了资金支持，帮助他们创业创新。
　　根据第三方的数据，2016年进军三农的互联网金融平台在三百家左右，那其中专注于三农市场的只有二十九家，在这二十九家里面，2016年的累计交易额达到了六百亿，而翼龙贷作为在农村布局最早的三农互联网金融企业，是占到了超过40%的市场份额，堪称三农互联网金融的主力。
　　结合今天的主题，为大家介绍一下翼龙贷在合规方面和标准体系建设方面的一些心得体会。
　　首先在合规方面，定位农村市场以来，翼龙贷一直坚持的是小额分散的经营原则。我们的这种经营原则的坚守，在现在的政策环境下，凸显出了它的特有价值。大家都知道，去年8月24日颁布的网贷行业的基本法，就是明确了网贷行业必须遵循的这个小额分散的这样一种经营模式。
　　在翼龙贷债权端，90%的资金流向了农村特色的种植业，养殖业，以及便利农村居民生活的这种服务业态，平均的借款额度在7.3万元。借款额度根据全国的经济水平状况有所区分，北方经济水平可能发展程度相对较低，借款额度在六万左右，南方的经济状况比较好，农村农民的借贷需求相对比较高一些，对于南方的农村群体，主要的借款额度是集中在九万左右。这些债权分布在全国上千个区县，借款人年龄分布在20-45岁之间，也可以看到农村的主要借贷群体主要是壮劳力，比较能够创造生产价值的这么一个群体。分散的借款人的地域和人群的特征能够降低违约风险，保护出借人的权益。
　　资金存管是监管机构对于网贷行业的一个硬性要求，2017年的3月19日，翼龙贷和厦门银行合作的资金存管系统正式上线，并且实现了平稳对接，系统上线之后，可以实现把平台自有的资金和用户的资金，实现一个完全有效的隔离，防范资金池以及挪用资金的道德性风险，从而能够保护用户的利益。
　　在同业机构纷纷布局全金融业态的大环境下，翼龙贷始终坚守初心，我们只做纯粹的P2P信息中介，只在三农领域深耕。中国社会科学院的权威专家提到，三农金融的缺口超过了三万亿，而在这其中，三农互联网金融的规模到2020年预测是将达到3200亿，潜力是非常巨大的。所以在这个领域，在三农金融这片蓝海里面，翼龙贷在坚守既往的业务的同时，还不断的创新业务，比如说我们拓展了在产业集群，供应链，在融资租赁等方面的业务，未来一定会在三农领域发挥更好的作用。
　　完善信息披露，根据监管的要求，翼龙贷是一直在不断的完善信息披露，我们现在定期出具运营月报，并且在官网设置了信息公开的栏目，提高信息的透明度。对于出借人来讲，在进行资金投入的决策之前，是可以清晰的看到债权的状况，包括借款人的地域、借款的期限，额度以及使用的用途等等，当然这些内容我们进行了一定的脱敏处理，以保护平台用户的个人隐私，与此同时，在2016年中国社会科学院发布的中国三农互联网金融发展报告的蓝皮书里，翼龙贷贡献了在三农领域里沉淀的大量数据和案例，以及相应的思考，也是希望借这本书跟业内外的人士一起来把三农领域的金融需求发展得更好。
　　拥抱监管方面，翼龙贷把数据先后对接到了工信部，中国互联网金融协会，北京网贷行业协会的监测系统当中，接受政府的监管，接受行业组织的自律和监督。
　　下面跟大家介绍一下标准体系建设，实际上在农村开拓互联网金融的业务，存在两个很艰巨的难点，第一个难点就是信用，信息，第二个难点就是数据风控。比如说在城市，可能我们简单的通过手机，大数据的积累就可以确定相应的放贷需求，这在城市行得通，到了农村可能实现的难度就非常非常大。我们先来说信用记录这一块的缺失，众所周知，缺少信用记录实际上是农民获取融资服务的一个主要的拦路虎，翼龙贷摸索出一些行之有效的措施，努力的参与农村信用体系的构建。
　　首先我们采取的是关联化，普惠化的方式来扩大征信的采集面，翼龙贷的采集信息和借款需求的审核是以家庭为单位的，借款人需要提供他全部的家庭信息材料，而相关的文书合同的签署，必须由夫妻双方共同到场，一起签署才能够生效，这样的话一次借款可以至少获取到一对夫妻，也就是两个个体的征信信息。如果夫妻双方距离放款要求有一定距离，那就需要提供关联人的信息。这些在权威的征信体系里面记录空白的优质群体，通过翼龙贷独有的模式，就能够纳入到我们自有的信息数据库里面，在自身实现业务发展的同时，也推动了农村信用体系的建设和完善。
　　面对当前农村信用体系建设存在的问题，翼龙贷进行了很多的尝试，比如我们已经打造成了独特的三农信用工厂，开发出来一款专门针对农民的线上金融服务的手机应用软件，这在我国是首款专门面向农村领域的，通过这款手机应用，就可以实时的获取农村农民的信息，比如说它的定点位置，它是不是在进行农忙作业，它的收益情况等等，由此就可以根据既往的需求来了解它的征信状况，另外一个就是农村领域，农产品(8.820,?-0.19,?-2.11%)的收益基于气象变化或者价格波动等等，会导致农产品的收益回报受到一定的影响，可能会出现有一些借款人没办法按时还款，针对这种情况翼龙贷也是提出了信用成长计划，为借款人量身定制了信用打分卡，比如说当月应该还一千块钱，但是确实在那个时间点上没有办法还款，可以根据他的既有信用值的累计，进行一个分期。同时，也为借款人累计起了更高的信用值，借款人再次借款时，还可以获得利率的优惠和增值服务等等。
　　大家知道，金融的本质是对风险的有效管理，金融比拼的不是短跑的爆发力和速度，而是长跑的耐久力和兼容。翼龙贷在经营中坚持完善风控体系，通过反欺诈筛选，把好风控第一关。借款人通过官网或者借款的手机应用软件注册后，后台通过对比调取司法，工商以及网络平台黑名单等数据，过滤掉不良的用户。通过合作商助手的手机应用，我们可以将风险管理与场景需求，以及产品相融合，对合作商的经营状况以及贷前贷中贷后的风险管控，实施实时监督，同时反过来促进风控的迭代更新，实践大数据风控。
　　以上就今天的主题，结合翼龙贷的具体情况给大家做了一个分享。大家也知道今年是P2P整改的很重要一年，未来一定会迎来一个更加规范，更加良性的发展前景，希望大家能够对翼龙贷所处的行业给予更多的理解，也对翼龙贷这个机构本身给予更多的关注和支持，谢谢大家。