网贷技术学习

　　网贷（P2P网络借款），是指个人通过网络平台相互借贷。即由第三方网贷平台（具有相关资质的网站）作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者通过竞标向借款人放贷的行为。

　　网贷简介

　　网贷，通俗讲就是投资人与借款人通过网络的形式实现对接从而完成资金的借出借入。专业上即P2P（peertopeer，即“个人对个人”）网络借款。

　　网贷是个人通过网络平台相互借贷，借款人在网贷平台上发布借款需求，网贷平台对借款人申请资质等进行审核批准，投资人则通过网贷平台将资金贷给借款人。

　　网贷平台的最大优势在于能够覆盖传统银行难以企及的借款人，使他们通过网贷平台充分地享受高效与便捷的贷款。

　　网贷背景

　　P2P网贷雏形，起源于英国人理查德?杜瓦、詹姆斯?亚历山大、萨拉?马休斯和大卫?尼克尔森4位年轻人。2005年3月，他们创办的全球第一家p2p网贷平台Zopa在伦敦上线运营。如今Zopa的业务已扩至意大利、美国和日本，平均每天线上的投资额达200多万英镑。

　　Zopa是“可达成协议的空间（ZoneofPossibleAgreement）”的缩写。在Zopa网站上，投资者可列出金额、利率和想要借出款项的时间，而借款者则根据用途、金额搜索适合的贷款产品，Zopa则向借贷双方收取一定的手续费，而非赚取利息。

　　而后逐步扩大到美国、德国及其他国家。我国于2006年开始出现p2p网贷平台，经过三四年的发展低潮，到2011年，我国网贷平台进入快速发展期，大量网贷平台纷纷上线。进入2013年，网贷平台更是以每天1—2家新平台上线的速度发展。据不完全统计，目前，国内含线下放贷的网贷平台每月交易额已接近70亿元。

　　目前比较成熟的网贷平台主要有两终运营模式，即传统P2P模式和债权转让模式

　　传统P2P模式：网贷平台仅为借贷双方提供信息流通交互、信息价值认定和其他促成交易完成的服务，不实质参与到借贷利益链条之中，借贷双方直接发生债权债务关系，网贷平台则依靠向借贷双方收取一定的手续费维持运营。

　　债权转让模式：网贷平台能够更好连接借款者的资金需求和投资者的理财需求，积极批量化开展业务，从而实现自身规模的快速扩展，并逐渐成为所有2012年以来成立的网贷平台的主流模式。

　　网贷术语

　　标的类型：

　　信用标：网贷平台通过对借款用户个人信用资质的全面审核而允许用户发布的标的。（精英标也是信用标的一种，针对特点白领的信用标）

　　秒还标（简称秒标）：网贷平台发布的借款完成后自动审核并还款的娱乐标，通常为招揽客户。

　　净值标：借款人用待收款、账户余额等进行借款发布的标的。

　　担保标：借款人向第三方担保人申请担保获得的借款额度而发布的标的。

　　流转标：借款人（债权所有人）通过优质债权的转让而发布的标的，无资金空档期。

　　抵押标：借款人通过抵押（资产、房本、银行票据等）而获准发布的标的。

　　收益的相关

　　年化收益率：年化收益率=（投资内收益/本金）/（投资天数/365）×100%

　　期限：借款人借款的时间长短（投资天数）

　　进度：已经投资额与满标额的比率

　　奖励：借款人给投资人年化收益之外的利息奖励

　　还款方式

　　到期还本息：即借款到期后，借款人一次还清本金与利息

　　月息到期本：即借款人每月还等额利息，借款到期后再还本金。

　　按月还本息：即每月同时还本金与利息，=贷款本金/贷款期数+(贷款本金-累计已还本金)*贷款利率

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